がん保険が出なかった４つのケースと対策｜確認すべき給付条件

「がんになったときに、経済的な負担を気にせず十分な治療を受けたくて入ったがん保険なのに、給付金が出なかった。」

もしそんなことになれば、お金が足りなくて治療をあきらめなければならないかもしれません。

「まさか？」と思うもしれませんが、それは 現実に起こり得ること なのです。

なぜそんなことになるのかというと、がん保険の保障内容や支払い条件が実際の治療内容と合っていないことがあるからです。
ここでは、そんな理由でがん保険が使えなかった４つのケースを紹介します。既にがん保険に入っている人は、ぜひ参考にして自分のがん保険の保障内容を見直してください。 そして、これからがん保険に入ろうとしている人は、各保険の違いを十分に理解して選ぶように心がけましょう。

出ると思っていた給付金が出なかった４つのケース＆その対策

それでは、早速、出ると思っていたがん保険の給付金がおりなかったという例をみていきましょう。

1） 乳がんの再発時に診断給付金がもらえなかったＡさん

会社員のＡさん（34歳女性）は、乳がんにより左胸の乳房温存手術を受けました。
このときは加入しているがん保険から診断給付金100万円を受け取り治療費にあてることができました。

ところが１年半後、残った乳房にがんの再発が見つかり再び手術を受けることになりました。Ａさんは、診断給付金が何度でも出るタイプのがん保険に入っていたので、それを利用してしっかり治療をしたいと思っていましたが、 この再発では診断給付金を受けることはできませんでした。

＜対策＞

一時金タイプの診断給付金や治療給付金が複数回出る保険は、通常、次の給付金が出るまでの 期間（年単位）の制限 があります。だからといって、給付金が出る条件にあわせて、がんの手術をあと半年待つというわけにはいきません。このケースは、何か対策が取れたかというと難しい事例です。

ただし、以前のがん保険では、2回目以降の一時金の支払は前回から2年以上経過していることという条件がついているものが多かったのですが、現在では 1年経過すれば次の給付金がもらえる のが一般的です。

また、乳がんの場合は手術後に再発や転移を防ぐために抗がん剤治療やホルモン剤治療を一定期間続けることがありますので、そのような治療も保障してくれる新しいがん保険に加入しておくとよいでしょう。

また、Ａさんの保険は2年経過時点で入院中あるいは通院治療中であれば、再び給付金がもらえるようになっているので、手術後の化学療法が半年後（前回の給付から2年後）も続いていれば、その時点で給付金の請求ができます。

こういったこともきちんと理解しておくことが、給付金をもらい損ねないための対策となります。

2） 昔のがん保険で十分な保障を受けられなかったＢさん

定年退職後で無職のＢさん（66歳男性）は、結腸がんの手術を受けました。

このときに、がん保険の診断給付金と入院給付金を受け取りましたが、 診断給付金は65歳以降ということで半額しかもらえませんでした 。それから４年後、Ｂさんに肝臓や肺へのがんの転移がみつかり、手術ではなく抗がん剤で治療することになりました。

はじめに５日間入院して治療を受け、その後は通院による治療となりました。
再びがん保険の給付を受けようと保険会社に連絡したところ、 診断給付金や通院給付金は受けられませんでした 。

＜ 対策＞

古いタイプのがん保険の場合は、がんになる可能性が高まるはずの 65歳以降の保障が削減 されていたり、現在のような 通院治療に対応した保障 がなかったりします。
もし、そのような保険に入っている場合は、足りない保障を追加したり、新しいがん保険に加入し直したりするという対策がとれます。

ただし、年齢が高いと保険料が高くなったり、健康状態が悪いと入りにくいということもありますので、このような保険に入っている方は、できるだけ早く専門家に相談したほうがよいでしょう。

3） 初期のがんで診断給付金がもらえなかったＣさん

会社員のＣさん（56歳男性）は、会社の健康診断で便潜血反応が出ました。

精密検査が必要ということで、大腸内視鏡検査を受けたところポリープが見つかって切除し、このポリープが上皮内新生物と診断されました。

Ｃさんはずっと以前からがん保険に加入していたため、がん保険の診断給付金を受けようと保険会社に連絡しましたが、 上皮内新生物は支払い対象ではない といわれてしまいました。

＜対策＞

Cさんのがん保険もＢさんと同様に昔のがん保険で、 上皮内新生物の保障が一切ないタイプの保険 でした。
現在は、上皮内新生物でも診断給付金が出る保険が主流となっています。しかし以前は、上皮内新生物では診断給付金が出ないものや、出る場合でも、その額は全額～10%に減額されるものまでさまざまでした。

したがって上皮内新生物でも保障がほしい場合は、新しいがん保険に入り直すという対策をとることができます。

しかし、上皮内新生物は比較的手術も簡単で再発の可能性も少ないため、必ずしも高額な保障が必要なものではありません。Ｂさんの場合も医療費の自己負担は数万円でした。上皮内新生物の保障だけであれば無理に保険に入り直す必要性は低いといえます。

むしろ 古いタイプのがん保険で、 通院治療などに対応できていない のであれば、そのあたりの見直しが必要 です。

※上皮内新生物への備え方については下記ページをご覧ください。
→「 上皮内新生物って何？ 悪性新生物との違いと保険での備え方 」

4） 自由診療のワクチン療法で治療給付金がもらえなかったＤさん

会社経営者のＤさん（49歳男性）は、膵（すい）臓がんになり外科手術と抗がん剤治療を受けました。

そのときには、診断給付金＋初回診断給付金として150万円受け取りました。
それから２年後、Ｄさんが体調不良で検査を受けたところ、がんが肝臓や腹膜、リンパ節などに転移していることがわかりました。手術が適用できない状況であったことと、前回の抗がん剤治療がつらかったことから、Ｄさんは、 まだ保険承認されていない新しいワクチン治療を自由診療で受けることにしました。

Ｄさんは前回の保険給付から２年経っていたので再度がん保険の給付を受けようと保険会社に連絡しましたが、 今回は支払い対象にならないといわれました 。

＜対策＞

自由診療の治療まで視野に入れる場合は、
がんという診断確定のみで給付金が出るがん保険 などに入っておくことが大切です。

また病状にもよりますが、一旦は保険診療を受けつつ給付金をもらい、途中で自由診療に切り替えるということもできるかもしれません。

知っておきたいがん保険の給付金の支払条件

がん保険の保障内容は各保険会社で似通っていますが、 給付金の支払条件は、それぞれ細かい違いがある 場合があります。また、同じ保険会社のがん保険でも、10年前、20年前のものと最新のものでは保障内容や支払条件に差があります。

最も大切な一時金タイプの給付金は種類も支払条件もいろいろ

がん保険の保障の中心となっているのは、がんになったときにまとまったお金が受け取れる一時金タイプの給付金です。がんは一度治療しても再発や転移があるため、現在はこの一時金は複数回受け取れるものが一般的です。また2回目以降の支払い条件も、以前は2年経過後という商品が多かったですが1年経過後が主流となっています。ただし、その他の細かい支払条件は各保険会社により少しずつ違っているので注意が必要です。

なお、上皮内新生物の保障についても、現在は悪性新生物同様全額保障される商品が一般的になっています。

＜一時金タイプの給付金（診断給付金・治療給付金等）の支払条件＞

前提条件として免責期間がある

これはときどき耳にすることもあるのでご存じの方も多いかもしれませんが、がん保険には、保険加入後90日間の免責期間があります。保険の申し込み・告知をして初回保険料を支払ってからも、約3ヶ月間はがんの保障が始まらないので、その間にがんになってしまった場合は、がん保険が使えません。

なお、最近はこの免責期間をなくしたがん保険も一部で出始めています。

※がん保険の免責期間について詳しくは下記記事をご参照ください。
「 がんだけじゃない免責期間！自殺も含め免責の基本を解説＞がん保険の待ち期間（免責期間） 」

いざというときに困らないために必要なこと

現在、販売されている主ながん保険を比べても、その支払い条件はまちまちです。過去に販売されていた保険を含めると、どんなときにどんな給付金がもらえるのかは解説のしようがないくらいです。したがって、いざというときにもらえると思っていたものがもらえなくて困るということにならないように、自分で十分にチェックすることが大切です。

既に加入している人は契約内容・給付条件をすぐにチェック！

自分が加入しているがん保険の保障内容・支払い条件を約款などでよく確認しましょう。

昔はがんといえば、手術＋入院が基本で、抗がん剤なども入院による治療が多かったため入院給付金が日数無制限で出ることが重要でした。ところが最近では、がんの治療でも入院は短くなってきていて、通院による抗がん剤治療も増えてきました。それにともない、がん保険の保障内容も変わってきていて、 通院治療にも対応できる ようになっていたり、 何にでも使える一時金を複数回もらえる保険 が主流になってきています。

古いタイプのがん保険で、現在のがん治療にマッチしていない保険に加入している場合は、足りない保障を追加するか、新しいタイプのがん保険に入りなおすかしたほうがよいでしょう。

これから加入する人は、保障内容・条件を必ず確認！

これから加入する人は、各社のがん保険を比較するときに、同じような保障でも支払い条件が違うことがあることを意識して、内容を細かく確認するようにしましょう。

単にどの保険が安いかということだけでなく、 自分がどのような治療についての保障を重視したいか、それを満たしてくれる保険はどれかという視点 で選ぶことが大切です。
そして保険に加入したら、その保険の支払い条件を引き続きしっかりと把握しておくようにしましょう。

まとめ：がん保険の重要なチェックポイント

がんは、以前と比べて治る可能性が高くなってきています。

しかし、再発や転移などがある病気であるため、治療していくには十分なお金が必要となります。がん保険は、その治療費を用意するのが目的の保険なので、いざというときにおりないと命にかかわってきます。特に一時金タイプの給付金については、その 支払い条件、回数、再度もらえるまでの年数 などをしっかりと把握しておくことが重要です。その上で、通院治療に対応できる保障の有無についても確認できるとよりよいでしょう。