20代のときは、自分に万一のことが起こる可能性について、現実的に考えられないかもしれません。ですから、 20代に生命保険が必要なのか 、という疑問もあるのではないでしょうか。
本当のところどうなのか？
実際のデータなどを参考にしながら、20代に本当に必要な保険について考えてみましょう。
医療保険
女性医療保険
1. データで見る！20代に多いリスクとは
20代はどんなリスクが多いのでしょうか。
1-1. 20代の入院理由
20代の人が入院する原因について、厚生労働省のデータを見てみましょう。
■20代・男性の入院理由 上位5疾患
| 順位 | 傷病の種類 |
人数
（千人） |
| 1 | 精神及び行動の障害 | 2.3 |
| 2 | 損傷、中毒及びその他の外因の影響 | 1.4 |
| 2 | 神経系の疾患 | 1.4 |
| 4 | 消化器系の疾患 | 0.7 |
| 5 | 呼吸器系の疾患 | 0.5 |
■20代・女性の入院理由 上位5疾患
| 順位 | 傷病の種類 |
人数
（千人） |
| 1 | 妊娠，分娩及び産じょく | 4.2 |
| 2 | 精神及び行動の障害 | 2.9 |
| 3 | 神経系の疾患 | 0.9 |
| 4 | 損傷、中毒及びその他の外因の影響 | 0.7 |
| 5 | 消化器系の疾患 | 0.6 |
※傷病の種類は全部で約20種ありますが、そのうちの上位5位までを、多い順に一覧にしています。
（出典）令和5年 患者調査（厚生労働省）
20代男性の入院理由の第1位は「精神及び行動の障害」。 これは全年齢とも入院理由の1位となっていますが、とくに20代は就職などの緊張や環境変化などが影響する、ということが考えられます。2位の「損傷、中毒及びその他の外因の影響」ですが、これは主に「ケガなど」のことです。他の年齢に比べるとこの順位が高いのが若い世代の男性の特徴です。病気よりもケガによる入院のリスクが高い時期と言えるでしょう。
20代の女性は、1位がダントツで「妊娠，分娩及び産じょく」 による入院です。また、2位の「精神及び行動の障害」は、女性の方が男性よりも人数が多くなっています。全体的に、女性の方が入院する人数が多い点にも注目してください。つまり、 女性のほうが入院リスクが高い ということです。
1-2. 20代の死因
20代の男女別の死因について5位までを見てみると、不慮の事故による死因が男性では多いという特徴があります。また 女性の場合は、若い世代でも「悪性新生物（がん）」による死亡が多い こともわかります。
■20代の死因（男女別）
| 順位 | 20代男性の死因 | 20代女性の死因 |
| 1 | 自殺 | 自殺 |
| 2 | 不慮の事故 | 悪性新生物＜腫瘍＞ |
| 3 | 悪性新生物＜腫瘍＞ | 不慮の事故 |
| 4 | 心疾患 | 心疾患 |
| 5 | 脳血管疾患 | 脳血管疾患 |
（出典）令和6年 人口動態統計（厚生労働省）
2. 20代の保険選び
20代のリスクを理解できたと思いますが、 同じ20代でも、独身の人と結婚して子どもがいる人とでは必要となる保障が、かなり異なります 。ここでは家族構成ごとに必要となる保険について具体的に紹介します。
2-1.【20代・独身】の保険選び
独身の人は、将来のライフプランがまだはっきりわからないうちは、 必要最低限の保障で、なおかつ今後も必要となる保険、 すぐに解約しなくてもいい保険、という観点で保険を選びましょう。
2-1-1. 男性の場合
男性は病気よりもケガのリスクを中心に考えましょう。まずは医療保険、そして死亡保険は保険料の安い掛け捨てで、少額の保障を中心に考えるといいでしょう。スポーツやアウトドアの趣味などがある方は傷害保険をプラスしてもいいと思います。
必要な保障
- 医療保険
- 少額の死亡保険
※ 青字 は優先すべき保険（以下同）
2-1-2. 女性の場合
女性は医療保険になるべく早めにご加入ください。商品によっては、妊娠中は加入できない医療保険商品もありますのでご注意ください。
必要な保障
- 医療保険
- 少額の死亡保険
2-2.【20代・結婚したとき】の保険選び
結婚をしたら、保険は家族の生活を守ることを目的に選ぶ ことがポイントです。入院や手術で働けなくなり収入減となったときや、万一死亡したときの、残された配偶者の生活への影響を具体的に考え、夫婦それぞれにシミュレーションして保障を選ぶことが大切です。
2-2-1. 男性の場合
医療保険や就業不能保険（収入減に備える保険）を中心に選びましょう。死亡保険は少額でもいい時期ですが、近い将来に子どもが産まれる人は、若くて保険料が安いうちに子どもも想定した必要保障額を確保しておくことが有効です。
必要な保障
- 医療保険
- 死亡保険
- 就業不能保険
2-2-2. 女性の場合
医療保険の加入がまだの人は最優先で備えてください。なお、妊娠中に保険加入するには制限がある場合もあります。死亡保険やがん保険などについても、家族が増えることを想定して早めに確保しておくことが有効です。
必要な保障
- 医療保険
- 死亡保険
- がん保険
2-3.【20代・子どもがいる場合】の保険選び
夫婦共稼ぎなどの場合、自分がもしものときには、自身の医療費や収入減だけではなく、配偶者の仕事や収入にも影響することを考える必要があります。
また、もしものときに子どもの面倒を見てくれる人（両親など）が近所にいるかなど、環境によっても必要保障額が変わってきます。
具体的に、 必要保障額を計算して保険を選ぶことが無駄を避けることに繋がります 。
2-3-1. 男性の場合
子どもが小さい時ほど必要保障額は高額となります。 高額な死亡保障の確保には、保険料が抑えられる「収入保障保険」を組み合わせることが有効 です。また、重い病気やケガで働けなくなるリスクは死亡リスクよりも高いことを考慮し、就業不能保険（収入減に備える保険）も確保しましょう。子どもの将来のための学資保険も準備が必要です。
必要な保障
- 医療保険
- 就業不能保険
- 高額の死亡保険
- 学資保険
2-3-2. 女性の場合
子どもが生まれたら、もしも自分に入院や手術が必要となり子育てができなくなった場合にどうするか、を具体的に想定して保険を選びます。
たとえばベビーシッターを頼む必要があるなど、実際にかかる費用は各家庭によって異なります。
保険は、医療保険と死亡保険とともに、共働きの人は就業不能保険も検討しましょう。また、がんの保障も早めに確保しましょう。
必要な保障
- 医療保険
- 死亡保険
- 就業不能保険
- がん保険
必要保障額の目安や計算方法については以下の記事を参考にしてください。
・
5分でわかる死亡保障！おすすめの死亡保険と保障額の目安
・
かんたん！必要保障額の計算方法と目安
3. まとめ：20代の生命保険選び
20代は他の世代に比べて必ずしもリスクは高くありませんので、まずは 必要最低限の保障から用意していき、結婚や子どもの誕生を機に、追加で加入していく のが効率のよい方法です。そのため、最初に少額の保障を確保するときには将来的にも無駄にならない保険を選びましょう。
とくに若いうちは保険料が安く済みますので終身タイプの医療保険は早めに加入しておくことで、将来に渡って保険料が低いまま継続できるメリットを得られます。その他、20代の保険選びのポイントを以下にまとめましたので参考にしてください。
- 若くて保険料が安い時期に、将来的にも必要となる医療保険を確保しましょう。
- 独身の人と、結婚して子どものいる人とでは必要な保障が全く異なります。ライフステージごとに異なる保障を理解し、優先順位をつけて必要なものから確保しましょう。
- 女性は、妊娠や出産によるリスクがありますので、早めに医療保障の確保をしましょう。また、 男性に比べて「がん」のリスクが若いうちでも高い ことを知っておきましょう。結婚して子どもがいる人は、死亡保険や医療保険に加えて、長期間働けなくなったときの収入減のリスクにも備える就業不能保険も確保しましょう。
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（死亡保険）
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