20代の貯金はいくら必要？貯金を増やす具体的な方法も伝授！

「20代のうちに貯金はいくらあれば安心？」と気になっている人も多いでしょう。社会人になったばかりで貯金を始めるべきか迷っている人もいれば、同世代の平均額が気になる人もいるかもしれません。本記事では、20代の平均貯金額やライフスタイル別の貯金目標を紹介し、効果的な貯金方法を解説します。

20代の平均貯金額と貯金ゼロの割合

他の人はどれくらい貯金しているのか、気になる20代の方も多いでしょう。そこでまずは、金融経済教育推進機構の調査データをもとに、20代の平均貯金額と中央値、貯金ゼロの割合を紹介します。

20代の平均貯金額はいくら？

金融経済教育推進機構が発表した「 家計の金融行動に関する世論調査（2024年） 」によると、20代の金融資産の平均額は、 単身世帯で161万円、二人以上の世帯では382万円、全体では212万円 となっています。

この数字だけを見ると、「えっ、みんなそんなに貯金しているの？」と焦ってしまう人もいるかもしれません。

しかし、 平均額は、一部の高額な資産を持っている人の影響で大きく引き上げられているため、20代の貯金事情を正確に反映しているとは言えません。

そこで注目したいのが、「中央値」と呼ばれるデータです。中央値は、全体を金額順に並べたときにちょうど真ん中に位置する数字で平均額よりも偏りの影響を受けにくいため、20代の多くの人の実際の貯金状況をよりリアルに反映していると言えます。

図表1の通り、 20代の金融資産の中央値は、単身世帯で15万円、二人以上の世帯で84万円、全体では16万円 にとどまっています。

中央値が平均額と比べてかなり低いことからも分かるように、20代の貯金事情は個人差が大きく、「みんながみんな何百万円も貯金している」というわけでは決してないのです。

図表１

出典：金融経済教育推進機構の「家計の金融行動に関する世論調査(2024年)」

貯金ゼロの割合はどれくらい？

同調査によれば、20代全体で金融資産非保有、つまり 「貯金がまったくない」と答えた割合は、全体で33.3% にのぼりました。

つまり、 20代の3人に1人は貯金ゼロという状況 なのです。

そもそも、社会人になって間もなく収入が少ない時期に貯金が難しいのは当然のこと。大切なのは、貯金ゼロだからといって落ち込むのではなく、少しずつでも「貯める習慣」を身につけることです。

20代が目指すべき貯金額の目安

人生のステージによって、必要となる貯金額は異なります。そこでここからは、社会人としてのキャリアに応じた貯金目標をわかりやすく解説していきます。

社会人1～3年目の貯金目標

社会人になって1〜3年目は、まず 「生活防衛資金」として30万～50万円の貯金を目標 にしましょう。

生活防衛資金とは、急な病気や転職など、万が一のときに生活を支えるためのお金です。

収入が安定していない時期こそ、急な出費に対応できる体制を整えておくことが大切です。 月1～2万円など少額からで良いので、無理のない範囲で貯金していきましょう。

社会人4～5年目の貯金目標

社会人4〜5年目は、収入が安定し生活も安定してくる時期で、将来に向けた貯蓄や資産形成に本格的に取り組むタイミングともいえるでしょう。

この段階では、 まずは100万円以上の貯金を目標 にするのがおすすめです。

そこで活用したいのが、お得な非課税制度である新NISA（少額投資非課税制度）やiDeCo（個人型確定拠出年金）です。

これらの制度を活用することで、効率よくお金を増やすことができます。

どちらも少額から始められるうえ、長期的な資産づくりに適しているため、将来に向けた準備としてぜひ検討してみてください。

結婚・独立を考えている場合の貯金目標

将来的に、結婚や転職、独立などを視野に入れているなら、20代のうちから計画的にお金を貯めておくことが大切です。

結婚資金や引っ越し費用、新生活の準備、転職による収入減への備えなど、 人生の節目には思いのほかまとまった資金が必要になります。

安心して次のステージに進むためには、目安として300万円以上の貯金を確保できると心強いでしょう。

ただし、大切なのは「なんとなく貯める」のではなく、 使う目的とタイミングに応じて、お金の預け先を使い分けること です。

例えば、 5年以内に使う予定があるお金は、すぐに引き出せる安全な場所に置いておくのが基本 です。

元本割れのリスクがある投資には向かないため、定期預金や個人向け国債など、安全性と流動性の高い預け先を選びましょう。

一方、5年以上先に使う予定のお金は、新NISAを活用して投資信託などで運用し、ある程度リスクを取ってでも積極的に増やしていきましょう。

20代が貯金を増やすための具体的な方法

「貯金しなきゃ」と思っていても、どうすれば良いのか分からないという人も少なくありません。ここでは、今日から実践できる具体的な方法を5つ紹介します。

1.給料の20％を貯金に回す

手元にお金があると、つい使ってしまうという人は少なくありません。

そのため、 「生活費を使い終わってから余ったお金を貯金する」という考え方では、なかなか貯金が増えないのが現実 です。

そこで有効なのが、「先取り貯金」という考え方です。これは、収入から貯金額を先に差し引き、残ったお金で生活するというスタイルです。

例えば、毎月の給料が20万円なら、そのうち20％にあたる4万円を最初から貯金用に分けておくイメージです。

先取り貯金を確実に行うには、給与天引きなど、 自動でお金が移動する仕組みを作っておくのがおすすめ です。

はじめは給料の10％程度からスタートして、慣れてきたら少しずつ割合を増やしていくと、生活に支障をきたさずに着実に貯蓄を増やすことができます。

2.固定費を削減する

毎月の支出の中でも、 大きな割合を占めるのが「固定費」 です。これは、家賃や住宅ローン、保険料、通信費など、 毎月ほぼ一定額を支払う必要がある費用 を指します。

一見すると削減が難しそうに思える固定費ですが、実は契約内容を見直すことで節約できるポイントも少なくありません。

例えば、スマホの通信プランを格安SIMに変更したり、使っていないサブスクリプションを解約するだけでも、月に数千円の節約が可能です。

無駄な固定費を見直すことで、無理せず継続的に「余剰資金」を生み出すことができ、貯金のスピードもアップします。

3.ボーナスを活用する

社会人にとって、 ボーナスはいちどで大きく貯金を増やすチャンス です。

しかし、「せっかくのボーナスだから」と気が大きくなって、ご褒美やレジャーであっという間に使い切ってしまったという経験がある人も少なくないでしょう。

こうしたボーナスの浪費を防ぐためには、あらかじめ「ボーナスの半分は貯金」と決めてしまうと良いでしょう。

4.NISAやiDeCoを活用する

将来を見据えるなら、 ただ貯めるだけでなく「増やす」工夫も大切 です。そこで活用したいのが、ここまでも紹介してきたNISAとiDeCoです。

これらは、将来に必要なお金を自分で作るために国が導入した制度であり、手厚い税制優遇を受けながら効率的に資産形成を進めることができます。

特に20代は運用期間を長く取れるため、複利効果を最大限に活かしやすいという大きなメリットがあります。

少額からでも始められるため、将来の安心を目指して早めに活用を始めることをおすすめ します。

5.プロに相談する

自分に合った貯金の方法が分からない、資産運用に不安があるという人は、 プロに相談してみるのも一つの手 です。

ファイナンシャルプランナー（FP）や銀行の資産運用相談窓口では、悩みに応じたアドバイスを受けられます。

無料で相談できるサービスも多く、自分だけでは気づけない改善点を知るきっかけにもなるため、気軽に相談してみましょう。

まとめ

20代の貯金事情は人によって大きく異なります。平均額や中央値といった数字に惑わされて、「自分だけ貯められていないのでは…」と焦る必要はありません。大切なのは、他人と比べることではなく、自分自身の生活に合った目標を持ち、無理のないペースで少しずつ資産を築いていくことです。

まずは、突発的な出費にも対応できる30万〜50万円程度の生活防衛資金を確保し、そのうえで、これからのライフイベントに向けた貯金を少しずつ始めていきましょう。先取り貯金や固定費の見直し、ボーナスの一部活用、NISAといった選択肢をうまく組み合わせれば、貯金は自然と増えていきます。焦らず、着実に自分のペースで一歩を踏み出してみてください。