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学資保険とは?学資保険の特徴や種類、選び方など概要を解説!

学資保険

公開日:2025年1月28日

学資保険の説明資料

学資保険とは、おもに教育資金を貯めるための保険です。生命保険会社が販売していますが、どのようなメリットがあるのでしょうか?
本記事では、学資保険について解説します。学資保険の特徴や学資保険を選ぶ際のポイントもまとめているので、ぜひ参考にしてください。

1.学資保険とは?

学資保険とは、子どもの大学進学などの 教育資金を貯めることを主目的にした生命保険商品 です。月々の保険料を払うことで、大学入学時など、まとまった資金が必要なタイミングでお祝金や満期保険金を受け取れます。

支払った保険料の合計に対する、受け取れる金額の割合は返戻率と呼ばれていますが、学資保険の場合、加入タイミングや条件によって返戻率が100%を超えるものがあり、注目されている理由の1つです。なお、子どもの医療保障などの特約が付いているタイプもあります。

2.学資保険には「貯蓄型」「保障型」の2種類がある

学資保険には以下の2種類があります。それぞれの違いを解説します。

2-1.貯蓄型

貯蓄型は、通常の貯蓄のように保険料を払い込んで教育資金を貯める機能がメインの商品です。基本的に、満期時の返戻率は100%以上になるよう設計されているため、払い込んだ保険料を上回る金額の受け取りが期待できます。

なお、契約者が亡くなったり、保険会社所定の高度障害状態等になったりすると、保険料の支払いが免除されるのが一般的です。保険料払込免除になってもお祝金や満期保険金を受け取れるため、万一の備えにもなります。

2-2.保障型

保障型は、貯蓄機能に加えて、万一の事態になった場合に備える保障を兼ね合わせた商品です。たとえば、お子様がけがや病気をした際に給付金を受け取ることで、医療費の負担を軽くできたりする商品があります。

ただし、基本的に保障分の保険料が上乗せになるため、貯蓄型よりも返戻率は低くなります。 満期を迎えても、支払った保険料の総額よりも受け取れる保険金等は少なくなります

3.学資保険の特徴

学資保険には次のような特徴があります。学資保険の特徴を知って上手に利用しましょう。

3-1.教育資金の積み立てを継続的にできる

学資保険を利用すると、継続的に毎月一定の金額を教育資金として積み立てられます。預貯金だと途中でお金を引き出せるため、使ってしまうこともあるでしょう。しかし、学資保険として積み立てたお金を使うには、途中解約をしなければなりません。

解約の手続きを面倒と感じることから、積立を続けやすい保険商品です。また、 学資保険は途中で解約をすると、支払った保険料の合計よりも解約返戻金が少なくなる ため、途中での解約はデメリットとなり抑制効果となります。

3-2.受け取るタイミングについて、希望にあったプランを選択できる

学資保険が満期に達すると、まとまった金額を受け取れます。受け取るタイミングは商品によって決まっているため、契約時に受け取りのタイミングを検討し、希望に沿った商品を選びましょう。

たとえば、大学入学時に受け取れる商品を選べば、入学金や授業料などの費用をカバーできます。ほかにも、大学在学中に1年ずつ分割して受け取れたり、小・中・高校などの進学タイミングごとに受け取れたりする商品もあります。

3-3.万が一のときの保障にもなる

学資保険には、保険料の払込免除という保障があります。契約者である親が死亡したり高度障害状態になったりした場合に、保険料の払込みが免除されます。払込みが免除されたうえで保障を受けられるため、 お祝金・満期保険金は予定通りに受け取れます 。貯蓄性のみならず、保険の機能を兼ね備えている点は、通常の預貯金や投資信託などにはない特徴です。

3-4.生命保険料控除が使える

学資保険の保険料は、一般生命保険料として所得税の生命保険料控除の対象となります。そのため、年末調整や確定申告によって所得税や住民税を軽減すること可能です。
※参考:No.1140 生命保険料控除|国税庁

4.学資保険の保険料の支払い方

学資保険における保険料の支払い方は、以下の3種類が一般的です。

【月払い】 毎月保険料を支払う方式
【半年払い】 半年に1回保険料を支払う方式
【年払い】 年に1回保険料を支払う方式

その他、「前納」といって将来の保険料をまとめて支払う方法があります。前払いした保険料は保険会社が預かり、月払いや年払いなど所定のタイミングで預かり金から保険料の支払いにあてられます。 前納をすると、所定の利率で保険料が割り引かれます。
また全保険期間分の保険料を契約時に保険会社に預けることを全期前納といいます。

5.学資保険の返戻率

返戻率(へんれいりつ)とは、支払った保険料の合計に対する受け取れる金額の割合のことです。返戻率の計算は次の式にあてはめます。

返戻率 = (お祝金 + 満期保険金) ÷  払込保険料総額 × 100

学資保険の返戻率は、契約条件により変わってきます。以下に、返戻率が変わる条件を解説します。

5-1.加入時期

学資保険は、加入する時期が早いほど月々の保険料が抑えられ、返戻率も高くなります。加入時期が早いということは契約者の年齢が若いということになり、保険料が割安になるからです。また早期の加入によって払込期間が長くなると、保険会社が積立金を運用できる期間が長くなるためでもあります。保険会社によっては、出産前から申し込み可能な商品も用意されています。払込負担を抑えるために、可能な限り早い時期から加入することがおすすめです。

5-2.保障や特約の有無

学資保険は教育資金の積み立てのみならず、各種保障や特約を付けることが可能です。ただし、保障が多くなると保険料が高くなりますが、当然受け取れる満期保険金はそのままです。結果的に返戻率が低くなってしまいます。返戻率を上げたい場合は、保障と貯蓄とを分けて考え、学資保険に保障を付けすぎないことがポイントといえます。

5-3.保険料の払込期間を短縮する

保険料の払込期間を短くする(短期間で払込終える)と、同じ保障内容でも支払い保険料が少なくなるため返戻率を高めることができます。一般的には、学資保険の払込期間は、契約した時点から子どもが18歳になるまでの間です。しかし商品によっては、保険料の払込期間を保険期間よりも短期に設定して、例えば10歳までなど、早めに払込を終わらせるタイプもあります。家計や資金の状況に合わせて、適切な払込期間が設定された商品を選びましょう。

6.学資保険に向いているのは計画的に貯蓄したい人

学資保険に向いている人は計画的に貯蓄をしたい人です。

学資保険を契約すると、定められた期日に保険料が口座から引き落とされるか、クレジットカード決済など契約時に決めた方法で支払いが行われます。いずれかの方法で自動的に積み立てが行われるため、計画通り貯蓄していくことが可能です。

また、満期保険金等は受け取れるタイミングが決まっているため、途中で引き出してしまうなど貯蓄が得意ではない人や、ほかのことに資金を使いがちな人にもおすすめです。

7.学資保険選びのポイント

学資保険を選ぶには、以下の3つのポイントに留意しましょう。

7-1.返戻率が高い商品を選ぶ

学資保険を選ぶときは、返戻率の高さに注目しましょう。前述した通り、支払う保険料の総額に対する将来受け取れる総額の割合が返戻率です。返戻率が100%を超えると、払い込んだ保険料より多くの学資金を受け取れる計算となります。他の条件で優先すべきことがない場合、 返戻率のより高い商品を選択 しましょう。

7-2.ニーズにあわせて資金を受け取る時期を決める

大学の入学金・授業料や、高校在学時の留学費用など、多額の資金が必要となる時期は進学先や家庭の教育方針によって異なります。そのため、 資金を受け取りたい時期に合わせて学資保険を選ぶ とよいでしょう。なお、満期保険金を受け取るだけではなく、商品によっては中学校や高校への進学時など、一定のタイミングで進学準備金を受け取れるものもあります。

7-3.受け取れる金額を決める

教育資金の使用目的によって、必要な金額は変わります。目的や計画に合った金額を受け取れるように、学資保険を選ぶべきです。子どもの教育資金の準備は、ライフプランの大きなポイントとなります。家計の収入・金融資産の状況や、他の積立方法と比較検討するなかで、一定部分を学資保険で確保するという考え方が望ましいでしょう。

学資保険を選ぶポイントについて詳しくは下記記事をご参照ください。
学資保険は必要か?その判断基準と選ぶときの6つのポイント

8.学資保険の注意点

学資保険には注意点もあります。以下の2点は学資保険の加入時に知っておくと安心です。

8-1.物価の変動には対応できない

学資保険は、基本的に契約時に利率を固定されます。長期にわたって積み立てる保険で、景気の変動には左右されず最初に決められた利率で積立金が運用されます。したがって、満期時に物価が高騰していた場合は、相対的に受け取れる金額が少ないと感じてしまうかもしれません。

大学入学金や授業料の値上がり、留学費用の高騰など、将来の学費が想定していたよりも多くかかる可能性を考えると、 大きめの学資保険に加入 しておくか、貯蓄等他の手段での準備を併用することも想定しておきましょう。

8-2.途中で解約すると元本割れする

学資保険は前提として、満期まで継続して満期保険金を受け取れるようになっています。もしも満期前にお金が必要になった場合は解約することもできますが、解約返戻金は支払った保険料の合計よりも少なくなるのが一般的です。とりわけ、 短期間での解約は大きく元本割れする可能性がある ので、保険加入時は慎重に検討しましょう。

9.学資保険の受取時にかかる税金

学資保険の受取時には税金がかかることがあります。ここでは学資保険の受取時に注意したい税金について解説します。

9-1.契約者と受取人が同一の場合

保険料を負担する人は「契約者」、保険金等を受け取る人は「受取人」と呼ばれます。契約者と受取人が同一人物の場合、さらにお祝金・満期保険金等をどのように受け取るかで、かかってくる税金が変わってきます。

9-1-1.一括での受け取りの場合

満期保険金を一括で受け取った場合、受け取った金額が総支払保険料よりも大きいと一時所得として課税対象になります。
ただし、一時所得には50万円の特別控除があるため、受け取った資金から払い込んだ保険料の総額を差し引き、さらに特別控除額50万円を差し引いた金額がマイナスとなった場合は、課税対象の金額がなくなるため、税金は発生しません。
※参考:No.1755 生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき|国税庁

9-1-2.年金形式での受取りの場合

年金形式で、契約者自身が毎年受け取る場合は「雑所得」として扱われます。雑所得に加わる金額は次の式で計算します。

雑所得の金額 = その年に受け取った金額 ― 受け取った金額に対応した払込保険料総額

算出した雑所得と、給与所得や事業所得などほかの所得とを合計し、所得税・住民税を計算します。ただし、会社の給料以外に所得のない会社員などの給与所得者は、 雑所得の金額が20万円以下であれば申告は不要 です。
※参考:No.1500 雑所得|国税庁

9-2.契約者と受取人が異なる場合

学資保険の契約者と受取人が異なる場合は、贈与税 がかかります。
例えば、親が契約者となって保険料を払い、実際に資金を受け取るのが子どもの場合は、贈与税の課税対象となります。贈与税は次の式で計算が可能です。

贈与税 =(受け取った保険金 ― 基礎控除110万円)×  贈与税率 ― 控除額

10.教育費の相場

そもそも教育費がどれくらいかかるのかを心配する方も多いでしょう。ここでは一般的な教育費の相場を解説します。

10-1.幼稚園から高校までの教育費

幼稚園から高校までの学費の相場は、次のとおりです。

公立 私立
幼稚園 472,746円 924,636円
小学校 2,112,022円 9,999,660円
中学校 1,616,317円 4,303,805円
高校(全日制) 1,543,116円 3,156,401円
合計 5,744,201円 18,384,502円

※参考:令和3年度子供の学習費調査の結果について|文部科学省

自治体からの補助金がある場合もありますが、自分で負担する部分も多く、多くの資金を準備する必要があります。

10-2.大学の教育費

大学にかかる学費の相場は、次のとおりです。

国公立 私立文系 私立理系
入学費用 672,000円 818,000円 888,000円
在学費用 (4年) 4,140,000円 6,080,000円 7,328,000円
合計 4,812,000円 6,898,000円 8,216,000円

※参考:令和3年度 教育費負担の実態調査結果|日本政策金融公庫

国公立か私立か、また私立でも理系か文系かによって違いはあるものの、いずれも大きな金額であることに違いはありません。早い段階から学資保険で積み立てを行うことで、計画的な準備が可能になるといえるでしょう。

11.まとめ

学資保険は、将来の教育資金を準備するには効果的な保険商品です。返戻率や教育資金の受け取りタイミングなど、商品により細かい違いがあるため 思い描いている教育計画に合ったものを選ぶ と良いでしょう。

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執筆くらべる保険なび編集部

株式会社LHL(日本生命グループ)にて、「くらべる保険なび」の保険情報コンテンツの企画・編集・制作を担当しています。保険の専門知識を持つメンバーやFP資格を有するメンバーが情報収集や取材を行い、保険に関する基礎知識をわかりやすくお伝えします。

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